众所周知，支付江湖早已被支付宝和微信支付垄断，两家占去了市场份额的90%。
2017年年末高调上场的云闪付，却试图改变这一格局，开始切入各个支付入口抢夺用户。
媒体透露，去年一年，云闪付花去20亿预算。更有知情人士称，云闪付已拿下2020年的春晚红包赞助权，并将在2019年投入更多预算。
因为有官方背景，云闪付被称为“国家队”。
据媒体报道，“云闪付”App是中国银联联合各商业银行，共同打造的银行业通用的移动支付入口，定位于“消费者省钱省心的移动支付管家”。
云闪付官方定义：
云闪付（全称：银联云闪付，China Unionpay Quick Pass）是中国银联于2017年12月11日推出的一款互联网支付软件。 云闪付采用摄像头对应的扫码功能，并提供存储虚拟卡信息、虚拟卡关键数据动态加密、交易额度设置及密码保护等安全服务。
2019年4月，中国银联联合商业银行共同开展新一轮告知服务，提供小额双免一键开关功能。
相比市场上同类App，“云闪付”最大的特点是整合和统一。通过这一App，消费者可以绑定和管理各类银行账户，完成多家银行的支付，包括手机NFC支付、二维码扫码、收款转账等。另一个备受期待的功能是它可以一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠权益，在分散的App上，消费者知道和使用的优惠相对有限，“云闪付”则聚合了各家的优惠信息；而且消费者还可以基于“云闪付”绑定的I类账户便捷开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户，享受到相应银行提供的优惠。
据了解，目前“云闪付”基本实现了主要支付场景的全覆盖：包括铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户已经可以使用。下一步将有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保等各类场景实现应用。
面对支付宝和微信，云闪付的胜算有多高？
通过整合银行系资源、用户、场景来推广移动支付，“云闪付”的初衷是好的，但是真要做起来，可能并没有那么容易，尤其是面对支付宝、微信这两个巨头时，其胜算并不高。
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银联的推广力度是进击的关键
过去的三年中，支付宝、微信支付通过大规模的推广补贴，迅速占领商超、餐饮、交通等线下高频支付场景，培养起用户二维码支付习惯。后来者百度钱包、京东钱包也在效仿这种“补贴+扩场景”的推广方式，但是效果却很小。
在推出“云闪付”后，中国银联也表示联合各商业银行推出“双12”五折优惠活动，在全国10万家商户门店使用“云闪付”App以及银联手机闪付可立享5折优惠。并且明年3月31日前，“云闪付”App用户还可参与“三人成团”享好礼、用户转账赢好礼等专属回馈。
尚不说银联这种推广的力度以及持续性是否足够，但对于占据市场近九成的支付宝、微信来说，显然不会给这些新进入者机会。在即将迎来新年、春节这样的消费旺季时，如果打起“补贴大战”，“云闪付”是否有足够信心和实力应战？
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能否保障足够的安全性
在金融科技的推动下，不同技术间的亲和力，通过生物识别、人工智能、云计算与区块链等技术，将移动支付公司和用户紧密联合在一起，并且借此不断加持用户在支付过程的安全性。
“云闪付”App打通了各家银行账户的统一入口，消费者通过这一个App即可绑定和管理10张银行卡，并使用各家银行的移动支付服务和优惠权益，可满足持卡人小额、高频的日常开销需求，主要采用远程开户，不配发实体卡，以电子卡形式展现在手机中。
也就是说，对用户来说，要使用“云闪付”首先要完成银行卡的绑卡。不要小看这个“绑卡”，要知道支付宝可是花了几年时间才慢慢完成这个目标，而微信则通过春节红包完成了逆袭，可见国人对“绑卡”的态度。而这背后，反映的正是移动支付安全性的问题。中国支付清算协会发布的《2016年移动支付报告》显示，安全性问题排名第一，占比为52.4%，用户认为未来移动支付交易安全性还需加强。
在手机功能越来越集中的当下，风险性也在加大，尤其是对需要绑定多张卡的“云闪付”来说，用户对风险的认知和接受度很重要，这也决定着“云闪付”大一统优势的程度。
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如何处理、整合与各家银行的关系、资源
银联在接受媒体采访时，也数次强调，对于银行而言，“云闪付”是为各家银行提供入口服务的公共平台，不争抢各行现有B端商户和C端用户。它不是各手机银行叠加，而是与各家行App相互补充、互相导流。
云闪付App最大的优点是统一和整合，最大的挑战也是这个。毕竟各家银行都有各自的App，有时候还不止一个，银行在这方面的整合是一个过程，涉及多方利益，能不能整合起来，很考验大家的能力。尤其是各家银行也在不断加大自身以及外部合作时，“云闪付”的角色也可能发生变化。对银联来说，“云闪付”是一个重要战略级的产品，但对于其它银行来说，未来可能只是其中一个渠道。
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云闪付的未来发展模式
对于“云闪付”的定位，银联方面将其定位一个“开放平台”，以基于产业链上下游的四方模式，形成的“服务产业链各方的工具”。这包括银联通过向商业银行及各主要合作方开放支付服务标准接口，为合作伙伴提供商户增值服务、营销活动执行、合作银行办卡、在线销售联合四大合作模式。
从这点看，银联对于“云闪付”有很大的期待，希望在移动端更好的整合各家银行资源，要去做产业链平台。但这个模式和定位是否是合作伙伴所看重的，目前还需时日。毕竟对于普通用户来说，更加便捷、安全的产品才是他们所需要的。
总得来说，中国银联要想继续在支付领域保持住自身地位，“云闪付”的推出可说是意料之中。
尽管存在一些质疑，但国家队的优势开始展现。面对这一对手，微信支付和支付宝还能保住江湖地位吗？
01 强势入局
被支付宝和微信垄断已久的移动支付格局，最近发生了松动——支付入口正在遭遇史无前例的激烈争抢，尤其是在交通、餐饮等有小额、高频、刚需特征的领域。
争抢者中，有不少新玩家，比如苹果。
但几乎无一例外的，都是大玩家，这也昭示着，当下的支付之战，更多是一种战略价值的争夺。
今年3月，苹果公司推送新系统，最大的亮点是加入了“快捷交通卡”功能，能把手机变成交通卡。
三星和华为等安卓厂商，也陆续支持“手机变身交通卡”，方便用户乘坐地铁和公交。
但这些对手中，最可怕的是“云闪付”。
上海、南通等地的一些公交路线，已开始可以使用云闪付APP扫码乘车。
媒体报道显示，截至2018年底，已有21个城市地铁和570余市县公交支持银联支付的产品。
为了应对强大的新玩家，支付宝早已开始布局，在上海的地铁站普及支付宝扫“二维码”进站的功能。
那么，“云闪付”这个让支付宝都紧张的对手，究竟有何背景？
2017年年底，银联宣布云闪付APP降生。
刚开始，行业内的人对云闪付并不太看好。
尽管有官方背景，身披金袈裟，但微信和支付宝两大巨头，已成为用户主要移动支付方式，它还有多大的发展空间？
况且，官方系又怎么擅长玩互联网？
结果，我们看到了一系列意想不到的动作。
媒体称，云闪付在2018年的市场投入，有20亿。它不惜重金，拼命抢夺市场。
首先是狂撒补贴。在过去一年里，云闪付依托银联场景，开展了很多优惠补贴活动。
譬如，发起62主题营销、商超节、菜场生活节、半价补贴节等。
其中，声势最浩大的，是去年的双12半价补贴节。
其宣传标语显示，有40万商户参与这次半价狂欢节。
多位用户表示，当时在一些大商超的收银处，“银联云闪付半价优惠”的海报，随处可见。
很多收银员也会提醒用户，云闪付有减免活动。
不过，这次营销活动也引起了一些争议。
实际上，不同商家给出的优惠不同，且并不是用户以为的“商品价格的一半”。“这有诱导消费者，夸大宣传的成分。”业内人士文苏表示。
尽管如此，云闪付也确实在用真金白银去收割用户。
公开资料显示，双12当天，云闪付的下载量，增加了超过100万，拿下了苹果商店免费排行榜单第一。
接着，云闪付开始撒红包。
早在2018年春节红包大战时，云闪付就已提枪上阵。
当时，云闪付采用的方式是：签到领红包，最高领2018元。
银联数据显示，2018年春节期间，领取了2018元的用户，共超过14000名；而2月份云闪付环比新用户增长超400%，日均活跃用户数超200%。
而在2019年的春节红包活动中，云闪付下的力度更大。
譬如，用户由每天只领1次红包，变成了每天可以领3次。
有知情人士透露称，“云闪付已拿下2020年春晚红包赞助权”。
02 困难重重
云闪付的强势入局，标志着国家队进场。
《中国第三方支付行业研究报告》显示，2017年，银行卡收单业务市场规模占比32%，网络支付占68%。
而网络支付部分的80%，都是移动支付。
也就是说，移动支付正在占领用户支付习惯的高地，中国俨然迈进了无现金社会。
支付这个收割用户的利器，不仅改变了人们的生活习惯，也几乎掌握了金融的所有入口。
移动支付崛起之后，新一代的互联网金融产品也在崛起。
“银行卡存在感变低，而拥有‘花呗’等产品的第三方账户，正在慢慢取代银行卡的大部分功能。”POS圈支付网老编坦言。
此外，支付是重要的信息入口，还掌握了大量的数据信息，这些信息未来的变现潜力，无限巨大。
传统金融的坚实堡垒被支付行业攻下，又怎么不让传统金融惊慌？
于是，国家队入场，试图重新划分支付的江山。
“银联在努力适应，并引导移动支付的变化。”老编称。
某种意义上，银联本身是支付平台，是所有银行卡的集合。
因此，银联的目的，就是让银行卡重回支付场景中。
但面对已垄断了移动支付市场的微信支付与支付宝，云闪付还有机会吗？
“云闪付作为后发者，要想在品牌上反超，并不容易。”业内普遍这样认为。
实际上，多位业内人士称，“云闪付依旧保留着国企的处事风格”。
除了 大战之外，云闪付还有一个获客的杀手锏。
“云闪付调动了很多银行的员工，强制要求他们拉用户。”邮政储蓄的一位柜台工作人员称，他在年前接到任务，必须在一个季度内，拉120位注册用户。
为了完成指标，他不得不拉上身边的亲朋好友，还要向来柜台办理业务的客户推荐。
“下载云闪付的APP后，还要绑定银行卡，最后还要扫描我的支付码支付1分钱，才算完成注册流量。”这位柜台工作人员表示，很多客户都嫌太麻烦拒绝了。
由此可见，银联为了发展“云闪付”，已将所有可调动的资源都调动起来——甚至利用银行网点，采取了地推方式。
有知情人士透露，他们每人每月需要完成十几个人的推广，且被推广的人要有一定数量的消费，才算达标完成任务。
他还表示，“这个指标不仅与每月绩效工资挂钩，也与年底考评挂钩”。
公开资料显示，去年一年，多家银行都根据上级机构部署的推广“云闪付”的业务，展开了相关活动。中国银行龙岩漳平支行就是如此。
也有媒体报道称，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性的。
某银行从业者王京瑞表示，“银行任务标准不同”。
除了要求银行员工推广之外，它本身的决策机制流程也较慢。
云闪付的代理商胡薇无奈地表示，她很早就知道云闪付在2019年要发力，并准备投入更高的预算。
但2019年马上就要过去四分之一了，“一些代理商还未接到云闪付的确切消息，比如接下来该如何宣传推广”。
目前，云闪付的发展如何？
据官方数据，云闪付APP的注册量，已达到1.5个亿。
但有媒体称，其月活数据并不理想，只有数千万左右。
为了这1亿用户，烧钱20亿元，是否值得？
03 耐力赛
尽管困难重重，但也不要忽视“国家队”强大资金和背后资源。
“下一轮的支付竞争，重点不再是支付牌照和基础建设。”51信用卡前首席科学家徐伟栋称。
以前支付行业最赚钱的生意门道，就是可以将大量的资金沉淀在自己平台上，就算是吃利息都可以赚钱。
但最近监管取消了支付行业的“备付金”，相当于这些沉淀资金不再存在，行业最丰厚的油水没了。
“支付牌照没有油水后，很难再有民间资本大力投资其基础建设。”徐伟栋称。
同时，面对可能的持续亏损，有着盈利压力的支付宝和微信，是否还愿意在支付上持续投入，将成为影响其市场垄断地位的一个未知因子。
“而银联甚至可以一直亏损，直到成为市场垄断者。”徐伟栋称。
在支付入口的争夺战中，我们就能看到云闪付的优势。
“现在很多合作，我们都只能和云闪付签。”一位银行的业务人员称，很多银行都会站在“自己队伍”这边，给予支持。
另外，还有很多场景，也掌握在国家队手中，比如支付公交车和地铁车费的交通场景。
“如果所有的国家队团结一致，云闪付杀个回马枪的机会非常大。”多位行业人士称。
徐伟栋称：“争夺支付入口，短期是靠补贴，中期是靠场景（生态），长期是靠成本。”越往后，国家队的优势会越明显。
“尽管国企效率不如民企，但凭借国家队的强资源，时间长了，还是会追上来的。”徐伟栋说。
只不过，这将是一场耐力赛。
有人说，我就没用云闪付，现在微信支付宝都这么普及了，银联还进来打，哪有机会啊？
虽然你可能没用过云闪付，但你几乎一定是银联移动支付技术与渠道的用户。
为什么这么说？因为小米、华为等国内主要手机厂商，京东、美团、网易、携程等国内“非BAT”互联网企业，甚至包括苹果在内，这些企业统统都是银联的“朋友圈”，你只要在用这些品牌手机，用这些企业的电商、外卖、订票服务，就几乎一定是银联移动支付的用户。
比如，去年受到追捧的京东闪付卡和美团虚拟卡都是基于云闪付后端平台来实现的。而苹果支付、华为支付、小米支付等移动端钱包，无论是提供的Ⅱ、Ⅲ类账户开户、手机NFC支付，还是二维码扫码、收款转账、远程支付等各类支付功能，背后都拥有银联的支持。所以当银联搞双十二活动时，国内常见手机品牌的“PAY“，均可在境外消费时享受单笔最高立减3000元的优惠。
他们为什么都能成为银联的朋友呢？因为放眼支付领域，银联是这些企业最佳，在某些情况下甚至是唯一的选择，其因有四——
一是银联角色是卡组织，位置中立不偏不倚，只做支付，一直以来就是面向成员机构跟合作伙伴做输出与赋能，不碰数据，避免了数据落入竞品手中的忧虑（很难想象某些电商企业把支付渠道交给竞争对手）。
二是银联支付方式较为成熟，接入银行全面，二维码、闪付一应俱全，自有APP接入银联方案既能扫码又能非接支付。
三是银联受理网络广泛，国内支持银联受理的设备超过3500万台，可以说是全面覆盖，无需再投入高昂成本进行漫长的地推。
四是在手机NFC支付方面，国内只有银联拥有可行解决方案。
因此，在银联正式推出直面用户的云闪付APP之前，银联的移动支付业务实际上就已经颇有量级，在移动支付业务的分析、资源和运营方面，已经拥有了足够的积累。
如何一年间用户过亿
根据Quset Mobile发布的2018年秋季报告显示，2018年第三季度，中国移动互联网用户仅增长了千万，但是即使在如此少的基数情况下，“云闪付”还是在不到一年的时间里，用户数量迅速突破一亿。除了用户市场对于移动支付接受程度较高的成熟环境因素外，我们还看到云闪付在用户增长上的确是下了功夫。
这源于两方面的用户增长策略 ，其一是从B 端打C端——银联不是第三方支付，而是银行卡的联合组织，其任务本身就是服务成员机构，进而实现国内支付清算市场的成本降低与效率提升，可以说本身就是服务B端其他机构和商家的。
除了上文所述的“朋友圈积累”外，云闪付也利用银联此前的40万商户的基础，在移动支付时代不断重新赋能，进而推广自己。
有业界人士就此评价到：对一款支付工具而言，商户侧的覆盖率越高，C端用户所受的约束条件越少，使用意愿也就更高。当用户在支付时不必考虑商户侧支不支持时，此时，支付工具才具有充分参与市场竞争的资格，补贴活动也就更具扭转市场格局的潜力。
其二，则是云闪付通过银联场景开展62主题营销、商超节、菜场节、1212银联半价补贴节等半价让利，虽然同样走的是大投入营销圈用户策略，但是与其他机构不同的是，银联是真金白银拿出补贴来回馈用户，而不是走让商家“先涨价后打折”或者让商家完全承担让利的老路，商户的合作意愿空前高涨，以双12为例，就有40万合作商户参与“银联半价补贴节”中来。简单直接、场景丰富的系列营销节日，不断提升了云闪付的用户量和品牌渗透力，让云闪付在一年的时间内完成了过亿用户的里程碑。
(请毛不易做“补贴大使”吸引年轻用户)
于是，当银联云闪付推广双十二“半价补贴节”时，用户在线上守着12306放票，在线下的优衣库门口排起了大队。
这里还有一个梗:“毛不易=每一毛钱都不容易”，云闪付双十二的主打slogan，与代言人的姓名配搭趣味又贴合，并主打年轻圈层，在微博引发了大量的关注，截止目前微博#一毛钱都不容易#话题，已有4.5亿阅读、184.4万讨论。这对于提高银联双12的话题声量以及云闪付的用户关注度来说，至关重要。
虽然，云闪付并没有庞大的携数亿用户的电商网络，也没有流量之王的社交软件，更不可能在“金融创新”的灰色边际游走去博取机遇，但银联也有着自己的底气。
首先，是明显的产品差异。云闪付已能支持在线申请包括工行、交行、中信、招商、浦发、民生、华夏、平安等18家银行的65种信用卡；支持国内所有银行卡的绑定，230多家银行的持卡人可通过“云闪付”使用银联二维码支付；其中，逾90家银行开通借记卡余额查询，逾80家银行开通信用卡账单查询及信用卡还款。
随着这一年内积极的版本更替及功能优化，云闪付已经可以成为帮持卡人管理手里所有银联卡的APP管家。支付百科数据显示，国人人均持有的银行卡已经高达5张，望着手中不同银行的卡，他们需要一个APP去管理好自己名下的银行账户。
况且，在云闪付APP中，跨行转账及信用卡还款均0手续费，这对于很多人来说，都是超级实用的功能。
此外，不止对于B端，C端也非常看重金融产品安全性。银联的位置中立，保证了它既不和银行抢金融的生意，也不觊觎其他场景(APP)的支付数据。云闪付不会像第三方支付一样保有资金账户，没有客户备付金，也不会自己做金融业务。这就避免了一些互金企业为搞“金融创新”而增加用户风险的可能性。
至于使用场景，用户已可在全国逾1500家医院、逾18万台自助售货机、逾4千家停车场、逾5千家菜市场使用云闪付APP等银联移动支付产品。从地铁公交到单位食堂，云闪付出现在越来越多的消费场景中，和微信支付宝的距离正在迅速缩短。
总之，不要拿“用户有了支付宝、微信，为什么还有云闪付”来做结论。在我看来，支付的竞争可以说是一场无限竞赛，从中国到海外，用户和规模都是没有天花板的，它就像是永无止境的足球联赛，每一场的胜利，都会体现在积分榜里，没有永远的淘汰，只有暂时的领先。
中国支付市场未来存在一种新型竞赛关系，支付格局不再是百米冲刺的一锤定音而是一场马拉松的长途徒步。云闪付对用户手机的“闯入”，实际上在渐渐塑造国民移动支付全球化典范，除了“竞争”，更需要体验与责任。云闪付作为民生支付基础场景建设的重要角色，一是面对用户，云闪付应该通过持续优化用户体验、丰富产品功能，为市场提供更加便捷、高效、安全的支付新服务。二是面对社会，也需联合商业银行一起按照有利于移动支付行业发展、有利于百姓便利和实惠、有利于社会效率提升，肩负责任，为推动金融创新和经济持续快速发展继续发挥应有作用。
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